Une cote de
crédit est un simple numéro qui de nombreux prêteurs utilisent pour déterminer
si oui ou non ils vont accorder un prêt ou une marge de crédit à un individu.
La cote de crédit d'une personne est influencée par un certain nombre de
facteurs, dont certains sont contrôlables, d'autres qui ne le sont pas.
Il y a trois
principaux organismes prêteurs vont afin d'acquérir la cote de crédit d'un
individu: TransUnion, Equifax et Experian. Beaucoup de prêteurs obtiennent deux
ou plusieurs rapports, que les détails peuvent différer entre les organismes.
Les opinions diffèrent quant à laquelle des agences est la meilleure ou la plus
précise, avec des factions ayant des opinions fortes sur les deux côtés pour
les trois grandes agences.
La formule
utilisée par ces trois organismes est connue comme FICO, nommé d'après
l'organisme de crédit de foire Isaac,
l'une des premières entreprises à commencer à utiliser les cotes de crédit dans
les années 1950. Un score FICO est un nombre allant de 300 à 900, et se
rapproche peu près le risque qu'une personne présente à un prêteur. Une note de
300 est considéré comme un risque extrêmement élevé, tandis que 900 indique
pratiquement aucun risque.
Le score FICO
est calculé en fonction du pourcentage de votre crédit total vous utilisent
actuellement (environ 30% du score FICO), combien de temps vous avez eu des
lignes de crédit ouvertes (15%), les types de lignes de crédit que vous avez
(10 %), la taille de vos lignes de crédit antérieures ont été (10%), et le
nombre de vos paiements en souffrance (35%).
En règle
générale, une cote de crédit d'environ 500 est suffisamment grand risque que de
nombreux prêteurs refuser une ligne de crédit, et ceux qui le font subvention
unique va pénaliser l'emprunteur à taux d'intérêt élevés et des conditions
difficiles. Une cote de crédit supérieure à 850 accordera les taux d'intérêt
les plus bas possibles et un très petit acompte, le cas échéant. Une cote de
crédit de plus de 650 est assez bonne pour obtenir des conditions favorables et
presque toujours être acceptés pour les nouvelles lignes de crédit.
De nombreux
organismes offrent un accès en ligne à votre cote de crédit. Ces sites offrent
des rapports des trois grandes agences, détail pourquoi votre score peut être
faible, et offrir des suggestions sur la façon de l'améliorer. Cet accès à
l'information personnelle de notation de crédit a conduit à l'émergence de
nombreux forums et communautés dont les membres encouragent et assistent
l'autre dans l'éducation de leurs notes de crédit en ligne.
Compte tenu de
l'importance des taux d'intérêt favorables et les conditions - en particulier
sur les grandes lignes de crédit, tels que les hypothèques - c'est bien la
peine d'investir du temps et de petite somme d'argent impliqué dans
l'acquisition de l'accès à votre cote de crédit. À la fin de Septembre 2005, le
monde sera en mesure d'obtenir une copie gratuite de l'un de rapport de crédit
de chacun des trois grandes agences. En fait, dans de nombreux Etats, les
consommateurs ont déjà ce droit. Même les personnes ayant une relativement
bonne cote de crédit (plus de 700) vont trouver des améliorations marquées dans
les termes où elles lèvent leur cote de crédit.
Ecrit par:
Brendan McGuigan
Edité par: Niki
Foster
