Une cote de crédit est un simple
numéro qui de nombreux prêteurs utilisent pour déterminer si oui ou non ils
vont accorder un prêt ou une marge de crédit à un individu. La cote de crédit
d'une personne est influencée par un certain nombre de facteurs, dont certains
sont contrôlables, d'autres qui ne le sont pas.
Il y a trois principaux organismes
prêteurs vont afin d'acquérir la cote de crédit d'un individu: TransUnion,
Equifax et Experian. Beaucoup de prêteurs obtiennent deux ou plusieurs
rapports, que les détails peuvent différer entre les organismes. Les opinions
diffèrent quant à laquelle des agences est la meilleure ou la plus précise,
avec des factions ayant des opinions fortes sur les deux côtés pour les trois grandes
agences.
La formule utilisée par ces trois
organismes est connu comme FICO, nommé d'après l'organisme de crédit Fair
Isaac, l'une des premières entreprises à commencer à utiliser les cotes de
crédit dans les années 1950. Un score FICO est un nombre allant de 300 à 900,
et se rapproche peu près le risque qu'une personne présente à un prêteur. Une
note de 300 est considéré comme un risque extrêmement élevé, tandis que 900
indique pratiquement aucun risque.
Le score FICO est calculé en fonction
du pourcentage de votre crédit total vous utilisent actuellement (environ 30%
du score FICO), combien de temps vous avez eu des lignes de crédit ouvertes
(15%), les types de lignes de crédit que vous avez (10 %), la taille de vos
lignes de crédit antérieures ont été (10%), et le nombre de vos paiements en
souffrance (35%).
En règle générale, une cote de crédit
d'environ 500 est suffisamment grand risque que de nombreux prêteurs refuser
une ligne de crédit, et ceux qui le font subvention unique va pénaliser l'emprunteur
à taux d'intérêt élevés et des conditions difficiles. Une cote de crédit
supérieure à 850 accordera les taux d'intérêt les plus bas possibles et un très
petit acompte, le cas échéant. Une cote de crédit de plus de 650 est assez bon
pour obtenir des conditions favorables et presque toujours être acceptés pour
les nouvelles lignes de crédit.
De nombreux organismes offrent un
accès en ligne à votre cote de crédit. Ces sites offrent des rapports des trois
grandes agences, détail pourquoi votre score peut être faible, et offrir des
suggestions sur la façon de l'améliorer. Cet accès à l'information personnelle
de notation de crédit a conduit à l'émergence de nombreux forums et communautés
dont les membres encouragent et assistent l'autre dans l'éducation de leurs
notes de crédit en ligne.
Compte tenu de l'importance des taux
d'intérêt favorables et les conditions - en particulier sur les grandes lignes
de crédit, tels que les hypothèques - c'est bien la peine d'investir du temps
et de petite somme d'argent impliqué dans l'acquisition de l'accès à votre cote
de crédit. À la fin de Septembre 2005, le monde sera en mesure d'obtenir une
copie gratuite de l'un de rapport de crédit de chacun des trois grandes
agences. En fait, dans de nombreux Etats, les consommateurs ont déjà ce droit.
Même les personnes ayant une relativement bonne cote de crédit (plus de 700)
vont trouver des améliorations marquées dans les termes où elles lèvent leur
cote de crédit.
Ecrit par: Brendan McGuigan
Edité par: Niki Foster
